Montant d’une assurance vie en cas de décès : comment l’estimer ?

Imaginez la situation : une famille se retrouve soudainement sans le soutien financier principal suite à un décès. Les factures s'accumulent, le prêt immobilier devient une montagne insurmontable, et l'avenir des enfants semble incertain. Ce scénario, bien que difficile à envisager, est une réalité pour de nombreuses familles chaque année. L'assurance vie décès est une solution concrète pour éviter une telle crise, mais encore faut-il déterminer le montant adéquat pour garantir une protection réelle. Comprendre comment estimer le montant adéquat d'une assurance vie décès est essentiel pour la planification successorale.

L'assurance vie décès est un contrat par lequel une compagnie d'assurance s'engage à verser un capital ou une rente à un ou plusieurs bénéficiaires désignés en cas de décès de l'assuré. Son objectif premier est de fournir une sécurité financière aux proches, leur permettant de faire face aux dépenses immédiates et de maintenir leur niveau de vie à long terme. Estimer ce montant est crucial pour éviter de laisser ses proches dans une situation financière précaire. Il s'agit d'un pilier de la planification financière personnelle.

Une estimation incorrecte du montant d'assurance vie peut avoir des conséquences désastreuses. Sous-estimer le besoin peut laisser la famille en difficulté financière, incapable de subvenir à ses besoins essentiels. À l'inverse, surestimer le montant peut entraîner le paiement de primes inutilement élevées, grevant le budget familial. Une approche méthodique est donc de rigueur.

Comprendre les besoins financiers à court terme : les dépenses immédiates

Après un décès, de nombreuses dépenses imprévues et urgentes surviennent. Il est important d'anticiper ces besoins financiers à court terme pour que vos proches puissent faire face à cette période difficile sans soucis financiers supplémentaires. Ces besoins incluent les frais d'obsèques, le remboursement des dettes urgentes et les dépenses courantes des premiers mois. Ces éléments sont cruciaux dans la planification successorale.

Frais funéraires

Les frais funéraires constituent une dépense importante et immédiate. Le coût moyen des obsèques en France se situe entre 4 000 et 6 000 euros. Ce montant peut varier considérablement en fonction de la région, du type de cérémonie (inhumation ou crémation), du cercueil choisi et des prestations optionnelles (fleurs, avis de décès, etc.). Il faut bien estimer les coûts liés à l’organisation des obsèques. En région parisienne, ces frais peuvent facilement dépasser les 7 000 euros.

Il est important de se renseigner sur les différentes options funéraires et leurs prix afin d'estimer au mieux ces frais. Les pompes funèbres proposent généralement des devis détaillés permettant de comparer les tarifs. Il est aussi pertinent de contacter plusieurs entreprises. De plus, certaines assurances proposent des contrats obsèques qui permettent de prévoir et de financer à l'avance ses funérailles. Ces contrats peuvent couvrir jusqu'à 10 000 euros de frais.

Remboursement des dettes urgentes

Outre les frais funéraires, il est essentiel de prendre en compte le remboursement des dettes urgentes. Il s'agit des dettes qui doivent être remboursées rapidement pour éviter des pénalités ou des poursuites. Les cartes de crédit, les prêts personnels, les découverts bancaires et les impôts en retard entrent dans cette catégorie. Un remboursement rapide sécurise la famille et prévient l'accumulation de frais supplémentaires.

Il est conseillé d'établir une liste exhaustive de toutes les dettes en cours, en précisant le montant restant dû et les échéances de remboursement. Le montant total de ces dettes devra être pris en compte dans le calcul du montant de l'assurance vie. Ne négligez pas les petites dettes car elles peuvent rapidement s’accumuler et peser sur le budget familial. Une vision claire des passifs est indispensable.

Encourager les lecteurs à établir une liste exhaustive de leurs dettes est un excellent moyen de prendre conscience de l'importance de cette dépense. En plus de la liste, il est utile de joindre des copies des relevés de compte et des contrats de prêt pour faciliter le travail des bénéficiaires. En moyenne, les foyers français ont environ 3 500 euros de dettes à la consommation.

Frais de succession

Les frais de succession peuvent représenter une part importante du patrimoine transmis aux héritiers. Bien que leur calcul précis nécessite l'intervention d'un notaire, il est important de les évoquer brièvement et de les prendre en compte dans l'estimation du montant de l'assurance vie. Ces frais varient en fonction du degré de parenté entre le défunt et les héritiers, ainsi que de la valeur du patrimoine. Ils peuvent réduire significativement la part héritée.

Les droits de succession peuvent atteindre des montants considérables, surtout si le patrimoine est important et que les héritiers ne sont pas des descendants directs (enfants, petits-enfants). Il est donc important de se renseigner sur les règles fiscales applicables et de prévoir les fonds nécessaires pour couvrir ces frais. L'assurance vie peut être un outil efficace pour optimiser la transmission du patrimoine et réduire les droits de succession. Les abattements fiscaux varient selon le lien de parenté.

Il est important de souligner que les frais de succession sont variables et dépendent de nombreux facteurs. Un professionnel peut aider à évaluer le montant estimatif de ces frais. Il est conseillé de se faire accompagner par un notaire ou un conseiller en gestion de patrimoine pour obtenir une estimation précise et optimiser la transmission du patrimoine. La planification successorale est un domaine complexe.

Dépenses de subsistance immédiates

Les dépenses de subsistance immédiates comprennent les dépenses courantes nécessaires pour assurer le quotidien de la famille pendant les premiers mois suivant le décès. Il s'agit notamment du loyer ou des mensualités du prêt immobilier, des factures d'énergie, de l'alimentation, des transports, de l'assurance et des autres dépenses habituelles. Prévoir ces dépenses évite une dégradation du niveau de vie et permet une transition plus sereine.

Pour estimer ces dépenses, il est conseillé de calculer le montant moyen des dépenses mensuelles du foyer et de le multiplier par un nombre de mois suffisant pour couvrir la période de transition (généralement 6 à 12 mois). Il est également important de prendre en compte les éventuelles dépenses exceptionnelles qui pourraient survenir pendant cette période, comme des frais médicaux ou des réparations urgentes. Un fonds d'urgence est donc fortement recommandé.

Une méthode pratique consiste à consulter les relevés bancaires des derniers mois pour identifier les dépenses récurrentes et les dépenses occasionnelles. Il est également important de prendre en compte les éventuelles réductions de revenus qui pourraient survenir suite au décès, comme la perte du salaire du défunt. La multiplication des dépenses mensuelles par une durée de 6 à 12 mois est une bonne approche pour anticiper les besoins et assurer une continuité financière. Une prévoyance adéquate est essentielle.

Besoins financiers à long terme : assurer l'avenir de vos proches

Au-delà des dépenses immédiates, il est essentiel de prendre en compte les besoins financiers à long terme de vos proches. Assurer leur avenir nécessite de prévoir un revenu de remplacement, le financement des études des enfants, le remboursement du prêt immobilier et les autres besoins spécifiques qui pourraient survenir. Le niveau de vie de la famille doit être maintenu sur la durée.

Revenu de remplacement

Le revenu de remplacement vise à compenser la perte du revenu que l'assuré apportait au foyer. Le calcul du revenu annuel manquant est la première étape pour déterminer le capital nécessaire. Ensuite, il faut déterminer l'horizon de remplacement, c'est-à-dire la période pendant laquelle ce revenu devra être remplacé. Un revenu de remplacement permet à la famille de maintenir son niveau de vie et de faire face aux obligations financières courantes.

Pour calculer le revenu annuel manquant, il suffit de prendre en compte le revenu net annuel que l'assuré percevait et qui était utilisé pour subvenir aux besoins du foyer. L'horizon de remplacement dépend de la situation familiale : jusqu'à la retraite du conjoint survivant, jusqu'à l'indépendance financière des enfants, ou pendant une durée déterminée. Il faut adapter le calcul aux besoins de la famille. Un exemple concret est un revenu annuel de 50 000€.

Il existe différentes méthodes pour calculer le capital nécessaire pour générer un revenu de remplacement. Une règle simple consiste à multiplier le revenu annuel par un facteur (par exemple 10, 15 ou 20), en fonction de l'âge de l'assuré et de la durée pendant laquelle le revenu devra être remplacé. Une autre méthode consiste à utiliser un taux d'intérêt hypothétique sur le capital pour générer un revenu annuel équivalent, en tenant compte de l'inflation. Par exemple, si le revenu annuel à remplacer est de 40 000 euros et que l'on utilise un taux d'intérêt de 3%, le capital nécessaire serait d'environ 1 333 333 euros (40 000 / 0,03). La capitalisation est donc un élément clé.

• Règle simple : Revenu annuel x Facteur (10, 15, 20) - rapide mais moins précise
• Calcul précis : Revenu annuel / Taux d'intérêt - prend en compte le rendement potentiel
• Calcul avancé : Intégration de l'inflation et des impôts - approche la plus réaliste

Éducation des enfants

Le financement des études des enfants est une préoccupation majeure pour de nombreux parents. Il est important d'évaluer le coût estimé des études supérieures, en tenant compte des frais de scolarité, du logement, de la nourriture, des fournitures scolaires et des autres dépenses liées aux études. Il est nécessaire de prévoir l'avenir des enfants et de leur offrir les meilleures opportunités possibles.

Le coût des études supérieures varie considérablement en fonction du type d'établissement (public ou privé), de la filière choisie et de la ville où se déroulent les études. Il est conseillé de se renseigner sur les frais de scolarité des établissements visés et de prendre en compte l'inflation pour estimer le coût futur des études. L'éloignement du domicile familial augmentera les dépenses. Les frais de scolarité peuvent varier de 200€ à plus de 10 000€ par an.

Il faut également prendre en compte le nombre d'enfants et leurs âges, ainsi que les éventuelles aides publiques et bourses d'études qui pourraient être disponibles. L'assurance vie peut permettre de constituer un capital dédié au financement des études des enfants, leur assurant ainsi un avenir serein. De nombreuses aides peuvent réduire le coût des études, mais il est important de ne pas les considérer comme acquises. Anticiper les besoins est la clé.

Remboursement du prêt immobilier

Le remboursement du prêt immobilier est une charge financière importante pour de nombreux foyers. Le décès de l'un des conjoints peut rendre difficile, voire impossible, le remboursement des mensualités. Rembourser le prêt immobilier permet d'éliminer une charge financière importante pour le conjoint survivant et de sécuriser son logement. C'est une tranquillité d'esprit inestimable.

Le capital restant dû sur le prêt immobilier peut être remboursé grâce au capital de l'assurance vie. Cela permet d'alléger considérablement les charges financières du conjoint survivant et de sécuriser son logement. Il est important de connaître le montant exact du capital restant à rembourser pour inclure cette somme dans le montant de l'assurance vie. Une simulation auprès de sa banque est indispensable. En France, le montant moyen d'un prêt immobilier est d'environ 200 000€.

Si le capital de l'assurance vie est insuffisant pour rembourser intégralement le prêt immobilier, il est possible d'utiliser une partie du capital pour continuer à payer les mensualités du prêt. Cela permet de maintenir le niveau de vie du conjoint survivant et d'éviter de devoir vendre le logement familial. Le montant de la mensualité doit être pris en compte et comparé aux revenus disponibles du conjoint. L'assurance vie offre une flexibilité précieuse.

• Avantage : Alléger les charges financières du conjoint de manière significative.
• Alternative : Continuer à payer les mensualités, si le capital est insuffisant pour le remboursement total.
• Inconvénient du remboursement total : Utilisation d'une part importante du capital de l'assurance vie.

Autres besoins spécifiques

Outre les besoins généraux, il est important de prendre en compte les autres besoins spécifiques qui pourraient survenir suite au décès. Il peut s'agir des soins de longue durée pour un proche dépendant, des frais liés à la reprise d'une entreprise familiale, ou d'autres dépenses imprévues. Anticiper ces besoins permet d'éviter des difficultés financières et d'assurer une prise en charge adéquate.

Si un membre de la famille est dépendant et nécessite des soins de longue durée, il est important d'anticiper les coûts potentiels de ces soins et de les inclure dans le montant de l'assurance vie. De même, si l'assuré est propriétaire d'une entreprise familiale, il est important de prévoir les fonds nécessaires pour assurer sa pérennité en cas de décès. Une bonne préparation facilite la transition et assure la continuité de l'activité. Les coûts des soins de longue durée peuvent dépasser 3 000€ par mois.

D'autres besoins spécifiques peuvent également survenir, tels que des frais médicaux imprévus, des frais de justice, ou des dépenses liées à l'entretien de la propriété. Il est donc conseillé de prévoir une marge de sécurité pour faire face à ces imprévus. L'assurance vie peut apporter un soutien financier essentiel et permettre de faire face aux aléas de la vie. La prévoyance est de mise.

Facteurs à prendre en compte pour affiner l'estimation du montant d'assurance vie

L'estimation initiale du montant d'assurance vie peut être affinée en tenant compte de plusieurs facteurs, tels que les assurances existantes, l'épargne et les placements disponibles, les prestations sociales perçues, l'inflation et les changements de situation future. Chaque élément peut impacter le montant nécessaire et optimiser la couverture. Une approche holistique est donc recommandée.

Assurances existantes

Il est important de recenser toutes les assurances décès existantes, notamment l'assurance décès liée à l'emploi et l'assurance emprunteur du prêt immobilier. L'assurance décès liée à l'emploi offre généralement une couverture limitée, mais elle peut contribuer à réduire le montant de l'assurance vie individuelle nécessaire. C'est un complément utile à l'assurance individuelle et doit être prise en compte dans le calcul global. Les assurances collectives offrent souvent une couverture équivalente à 1 ou 2 années de salaire.

L'assurance emprunteur du prêt immobilier garantit le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l'assuré. Il est donc important de prendre en compte le capital déjà couvert par cette assurance pour éviter de souscrire une assurance vie inutilement élevée. L'assurance emprunteur est un élément à intégrer au calcul et permet de sécuriser le logement familial. Le taux d'assurance emprunteur varie en fonction de l'âge et de la situation de l'emprunteur.

Avant de souscrire une assurance vie, il est important de vérifier les conditions générales des assurances existantes pour connaître les montants garantis, les exclusions de garantie et les modalités de versement des prestations. La coordination des assurances est essentielle pour une protection optimale et éviter les doublons. Une analyse approfondie des contrats est indispensable.

Épargne et placements existants

L'épargne et les placements existants peuvent également être pris en compte dans l'estimation du montant de l'assurance vie. Il est important d'évaluer la disponibilité des fonds et de tenir compte des éventuels impôts sur les retraits. L'épargne peut réduire le besoin d'assurance et permettre de compléter les prestations versées. Une gestion prudente de son patrimoine est un atout.

Si l'assuré dispose d'une épargne importante et facilement accessible, il peut être judicieux de réduire le montant de l'assurance vie, car cette épargne pourra être utilisée pour faire face aux dépenses immédiates et aux besoins à long terme. Cependant, il est important de tenir compte des éventuels impôts et prélèvements sociaux qui pourraient s'appliquer sur les retraits. Les impôts réduisent l'épargne disponible et doivent être pris en compte dans le calcul. Le PEA, l'assurance vie et les livrets d'épargne sont autant de supports à considérer.

Il est également important de prendre en compte la nature des placements : certains placements sont plus liquides que d'autres et peuvent être plus facilement mobilisés en cas de besoin. Il est donc conseillé de diversifier ses placements et de privilégier les placements liquides pour faire face aux imprévus. La liquidité est un facteur clé et permet une plus grande flexibilité en cas de besoin. La diversification est également essentielle pour minimiser les risques.

• Disponibilité : Facilité d'accès aux fonds en cas de besoin urgent.
• Impact fiscal : Impôts et prélèvements sociaux sur les retraits, réduisant le montant disponible.
• Nature des placements : Liquidité et diversification pour une plus grande flexibilité.

Prestations sociales

Les prestations sociales, telles que la pension de réversion versée au conjoint survivant et les autres aides sociales disponibles, peuvent également être prises en compte dans l'estimation du montant de l'assurance vie. Ces prestations peuvent réduire le besoin de capital additionnel et compléter les revenus du conjoint survivant. Une connaissance précise de ces droits est indispensable.

La pension de réversion est une partie de la retraite que percevait ou aurait perçue le défunt, versée au conjoint survivant. Le montant de la pension de réversion varie en fonction du régime de retraite auquel était affilié le défunt et des conditions de ressources du conjoint survivant. Son impact est non négligeable et doit être intégré dans le calcul global. La pension de réversion représente généralement 50% à 60% de la retraite du défunt.

D'autres aides sociales peuvent également être disponibles, telles que les allocations familiales, les aides au logement, ou les aides spécifiques pour les personnes en difficulté financière. Il est important de se renseigner sur les conditions d'attribution de ces aides et de les prendre en compte dans l'estimation du montant de l'assurance vie. Une bonne information est cruciale pour optimiser sa couverture. Le RSA, l'APL et les allocations familiales sont des exemples d'aides potentielles.

Inflation

L'inflation, c'est-à-dire l'augmentation générale des prix, doit également être prise en compte dans l'estimation du montant de l'assurance vie. Il est important de considérer l'impact de l'inflation sur les dépenses futures et d'utiliser un taux d'inflation réaliste pour les calculs. L'augmentation des prix diminue le pouvoir d'achat et doit être anticipée pour assurer une couverture adéquate.

Un taux d'inflation de 2% par an peut sembler faible, mais sur le long terme, il peut avoir un impact significatif sur le coût des études, des soins de santé, et des autres dépenses. Il est donc conseillé d'utiliser un taux d'inflation réaliste pour estimer le montant de l'assurance vie nécessaire pour couvrir les besoins futurs. L'inflation érode le capital et doit être prise en compte dans la projection des besoins à long terme. Les taux d'inflation historiques peuvent servir de référence.

Pour tenir compte de l'inflation, il est possible d'utiliser des outils de calcul en ligne qui intègrent ce paramètre. Il est également conseillé de revoir régulièrement le montant de l'assurance vie pour l'ajuster en fonction de l'évolution de l'inflation. Une révision régulière est recommandée, idéalement tous les 2 à 3 ans, pour s'assurer que la couverture reste adaptée aux besoins. L'inflation est un facteur dynamique à surveiller.

Changements de situation future

Il est important d'anticiper les changements de situation future qui pourraient survenir, tels que la naissance d'enfants, l'évolution de carrière, ou les autres événements de la vie qui pourraient impacter les besoins financiers de la famille. Une bonne anticipation permet une protection adéquate et une adaptation de la couverture aux nouvelles réalités. La planification est essentielle.

La naissance d'enfants entraîne une augmentation des besoins financiers, notamment en matière de logement, d'alimentation, de vêtements, et de frais de garde. Il est donc important de prévoir un montant d'assurance vie suffisant pour couvrir ces dépenses supplémentaires. La famille s'agrandit, les besoins augmentent et la couverture doit être revue en conséquence. Les frais de garde peuvent représenter plusieurs centaines d'euros par mois.

L'évolution de carrière peut également impacter les besoins financiers. Une promotion ou un changement d'emploi peuvent entraîner une augmentation des revenus, mais aussi une augmentation des dépenses. Il est donc conseillé d'ajuster le montant de l'assurance vie en fonction des changements de revenus. Le montant de l'assurance doit évoluer en parallèle avec l'évolution de la situation financière. Une analyse régulière est donc indispensable.

Outils et ressources pour faciliter l'estimation du montant de l'assurance vie décès

Pour faciliter l'estimation du montant d'assurance vie, il existe de nombreux outils et ressources disponibles, tels que les calculateurs en ligne, les simulations avec un conseiller en assurance, et les ressources gouvernementales et associatives. Ces outils peuvent vous aider à y voir plus clair et à prendre des décisions éclairées. Une approche méthodique est recommandée.

Calculateurs en ligne d'assurance vie

Les calculateurs en ligne d'assurance vie sont des outils gratuits qui permettent d'estimer rapidement le montant d'assurance vie nécessaire en fonction de différents paramètres, tels que l'âge, le revenu, les dettes, et les besoins financiers de la famille. Cependant, il est important de noter que ces calculateurs ne fournissent qu'une estimation indicative et qu'il est conseillé de consulter un professionnel pour une évaluation plus précise. Ce sont des outils de première estimation et doivent être utilisés avec prudence.

De nombreux sites web proposent des calculateurs d'assurance vie, mais il est important de choisir un calculateur fiable et impartial. Il est également conseillé de comparer les résultats obtenus avec différents calculateurs pour avoir une idée plus précise du montant d'assurance vie nécessaire. La comparaison permet d'affiner le résultat et d'obtenir une fourchette plus précise. La prudence est de mise.

Il faut bien comprendre que ces calculateurs sont basés sur des hypothèses simplifiées et qu'ils ne prennent pas en compte tous les facteurs individuels qui peuvent influencer le montant d'assurance vie nécessaire. Ils restent des aides précieuses pour avoir une première estimation, mais ne remplacent pas l'expertise d'un professionnel. L'accompagnement personnalisé est donc fortement conseillé.

Simulation avec un conseiller en assurance

La simulation avec un conseiller en assurance est une étape essentielle pour obtenir une estimation personnalisée et précise du montant d'assurance vie nécessaire. Un conseiller en assurance peut analyser votre situation financière, vos besoins et vos objectifs, et vous proposer une solution d'assurance vie adaptée à votre profil. Un professionnel est indispensable pour une approche sur mesure.

Un conseiller en assurance peut également vous aider à choisir le type d'assurance vie le plus adapté à vos besoins (assurance temporaire, assurance vie entière, etc.) et à optimiser la fiscalité de votre contrat. Il peut répondre à toutes vos questions et vous accompagner dans la souscription de votre assurance vie. Il apporte un éclairage précieux et vous guide à travers les différentes options disponibles. L'expertise d'un professionnel est un atout majeur.

Il est important de choisir un conseiller en assurance compétent et de confiance, qui prendra le temps de comprendre votre situation et de vous proposer une solution adaptée à vos besoins. N'hésitez pas à demander des références et à comparer les offres de différents conseillers avant de prendre une décision. Le choix du conseiller est important et doit être basé sur la confiance et la compétence. Une relation de confiance est essentielle.

Ressources gouvernementales et associatives

De nombreuses ressources gouvernementales et associatives peuvent vous fournir des informations et des conseils sur l'assurance vie et la planification financière. Ces ressources peuvent vous aider à mieux comprendre les enjeux de l'assurance vie et à prendre des décisions éclairées. Elles sont utiles pour s'informer et se documenter. Une approche proactive est encouragée.

Vous pouvez consulter les sites web des organismes gouvernementaux tels que l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) et l'Institut National de la Consommation (INC) pour obtenir des informations objectives et impartiales sur l'assurance vie. De plus, de nombreuses associations de consommateurs proposent des guides et des conseils sur la planification financière. L'information est disponible et accessible, il suffit de la chercher. L'éducation financière est un atout précieux.

Il est important de vérifier la fiabilité des informations que vous trouvez en ligne et de privilégier les sources officielles et les organismes reconnus. N'hésitez pas à contacter ces organismes pour poser vos questions et obtenir des conseils personnalisés. La vérification des sources est primordiale pour éviter les erreurs et les mauvaises surprises. Une approche critique est recommandée.

• ACPR : Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution - régulateur du secteur financier.
• INC : Institut National de la Consommation - information et défense des consommateurs.
• Associations de consommateurs : UFC-Que Choisir, CLCV - conseils et assistance aux consommateurs.

Recommandations pour une estimation précise du montant d'assurance vie décès

Il est crucial de réévaluer régulièrement le montant de votre assurance vie, idéalement chaque année, ou à chaque changement significatif dans votre vie personnelle ou professionnelle. Une révision annuelle permet d'adapter la couverture aux besoins réels et de s'assurer qu'elle reste en adéquation avec votre situation. Les changements de situation impactent les besoins et nécessitent une adaptation de la couverture.

Le choix du type d'assurance vie dépend de vos besoins et de vos objectifs. L'assurance temporaire offre une couverture pendant une période déterminée, tandis que l'assurance vie entière offre une couverture à vie. Il est important de comparer les avantages et les inconvénients de chaque type d'assurance avant de prendre une décision. Le choix du contrat est important et doit être basé sur une analyse approfondie de vos besoins et de vos objectifs. L'assurance vie temporaire est souvent moins chère, mais l'assurance vie entière offre une couverture à vie.

L'assurance vie est un outil essentiel pour protéger vos proches en cas de décès. Une estimation précise du montant nécessaire et une réévaluation régulière sont les clés pour garantir leur sécurité financière et leur offrir un avenir serein. Agir dès maintenant pour sécuriser l'avenir de votre famille est une preuve d'amour et de responsabilité. La planification successorale est un acte de prévoyance essentiel. Le montant moyen d'une assurance vie en France est d'environ 150 000€. L'assurance vie est un pilier de la planification financière pour de nombreuses familles françaises.